W polskich realiach bardzo trudno o zakup mieszkania za gotówkę. Ceny mieszkań są bowiem na tyle wysokie, że większość młodych ludzi, którzy chcą zamieszkać na swoim, musi decydować się na kredyt hipoteczny. Niestety również w takiej sytuacji jest pewien haczyk: wkład własny. Czy można ubiegać się o kredyt bez wkładu własnych środków? A jeśli nie, jak wiele pieniędzy trzeba zgromadzić, aby bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek?
Do roku 2014 kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie był niczym wyjątkowym. Banki chętnie udzielały wsparcia finansowego, biorąc za zabezpieczenie jedynie zakupywaną nieruchomość. Wszystko zmieniło się, jednak kiedy Komisja Nadzoru Finansowego wydała rekomendację S. Od tego momentu próg wkładu własnego stopniowo wzrastał. Zwiększał się on o 5 procent w skali roku, aż doszedł do obecnego poziomu, czyli 20 procent. Powoduje to, że aby wziąć kredyt na mieszkanie musisz mieć odłożone między około 30 a 80 tysięcy złotych. Kwoty te mogą być jeszcze większe, jeśli chcesz wziąć kredyt na dom.
Są jednak sytuacje, w których banki decydują się na kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Czy masz szansę na uzyskanie takiego kredytu?
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – kiedy jest możliwy?
Niektóre banki oferują swoim klientom kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie zaledwie 10 procent. W takiej sytuacji jednak zabezpieczają się dodatkowym ubezpieczeniem, które musisz wykupić. Jeśli się na to zdecydujesz, rata kredytu będzie wyższa w pierwszych miesiącach spłaty. Obniży się, dopiero kiedy spłacisz pierwsze 20 procent zobowiązania.
Środki na koncie emerytalnym zamiast wkładu własnego
Niektóre banki wychodzą naprzeciw klientom w inny sposób. Proponują zabezpieczenie w postaci funduszy zgromadzonych na koncie emerytalnym, na które odkładasz pieniądze w IKE lub IKZE. Zanim jednak zdecydujesz się na podpisanie umowy na takich warunkach, upewnij się, że środki z funduszu nie zostaną przeznaczone na spłatę kredyty. Upłynnianie środków z funduszy emerytalnych przed czasem powoduje naliczanie dodatkowych prowizji oraz może skutkować koniecznością opłacania podatku dochodowego oraz podatku od zysku kapitałowego.
Mieszkanie z rynku wtórnego na kredyt hipoteczny – mniejszy wkład własny?
Banki idą na rękę również osobom, które chcą kupić mieszkanie z rynku wtórnego. Są w stanie obniżyć wysokość wkładu własnego o różnicę między kwotą wyceny a zakupu nieruchomości. W takiej sytuacji bank oczekuje wkładu w wysokości 10 procent pożyczanych środków.
Kredyt hipoteczny – zabezpieczenie inną nieruchomością
Za wkład własny bank może przyjąć również inną nieruchomość. Nie musi być to mieszkanie czy dom, ale również na przykład lokal użytkowy. Co więcej, nie musi być to nieruchomość, której jesteś właścicielem. Bank jest w stanie zaakceptować własność bliskiej Ci osoby. W takiej sytuacji jednak właściciel nieruchomości musi przystąpić do kredytu razem z Tobą. Sam wpis hipoteki do księgi wieczystej nie jest wystarczający.
Działka pod budowę domu zamiast wkładu własnego
Niektóre banki zamiast wkładu własnego uznają działkę budowlaną, na której za środki z kredytu ma stanąć nowy dom. W takiej sytuacji musi jednak zostać powołany rzeczoznawca, który dokona wyceny wartości nieruchomości. Jest to konieczne, nawet jeśli w akcie notarialnym widnieje już cena zakupu. Na podstawie wyceny rzeczoznawcy bank oceni wartość nieruchomości nie tylko aktualnie, ale również w przyszłości. Uznana szacunkowa wartość może zastąpić wkład własny.
Pieniądze na remont jako wkład własny przy kredycie hipotecznym
Jest jeszcze jedna możliwość: bank może uznać za wkład własny środki, które udało Ci się odłożyć na remont mieszkania. W takiej sytuacji powinieneś przedstawić nie tylko cenę zakupu nieruchomości, ale również kosztorys prac remontowych. Bank policzy wartość nieruchomości jako sumę kosztów zakupu i kosztów remontu, a dopiero na tej podstawie wyliczy brakujący wkład własny.
Pożyczka na wkład własny
Jeśli wyżej wymienione opcje z jakiegoś powodu Ci nie odpowiadają, możesz jeszcze zastanowić się nad pożyczką na wkład własny. Musisz jednak pamiętać, że ta forma pozyskania środków narazi Cię na dodatkowe koszty związane z kredytem. Pożyczki gotówkowe są zwykle wysoko oprocentowane oraz obarczone prowizjami. Co więcej, musisz pamiętać o ich terminowym spłaceniu, gdyż niekorzystna historia kredytowa skutecznie utrudni Ci staranie się o kredyt hipoteczny.
Najlepszy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – gdzie znaleźć?
Kredyty hipoteczne z najniższym wkładem własnym, bo równym 10 procent, znajdziesz w PKO BP, mBanku, Banku PEKAO, Alior Banku, Banku Millenium oraz Euro Banku. Wybranie najlepszej oferty z pewnością ułatwi Ci kalkulator kredytu hipotecznego.
