Osoby pracujące na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło często obawiają się, że bank nie przyzna im kredytu hipotecznego. Jak wygląda to w rzeczywistości? Przekonaj się, czy freelancerzy mają szanse na otrzymanie kredytu mieszkaniowego.
Kredyt hipoteczny a umowy cywilno-prawne
Przede wszystkim, warto uświadomić sobie, że sam fakt bycia freelancerem nie przekreśla szans na to, by otrzymać kredyt mieszkaniowy na korzystnych warunkach. W ciągu ostatnich lat liczba „wolnych strzelców” na rynku pracy znacząco się zwiększyła. Dla żadnego z banków nie jest już zaskoczeniem wniosek kredytowy składany przez osobę, która uzyskuje dochody z umów o dzieło lub umów zlecenie.
Kredyt hipoteczny dla freelancera może być przyznany na warunkach tak samo korzystnych (w pewnych sytuacjach nawet korzystniejszych!), jak te, na które mogą liczyć osoby zatrudnione na etacie. Oczywiście procedura jego przyznawania wygląda nieco inaczej – dotyczy to zwłaszcza sposobu wyliczania zdolności kredytowej.
Warto wiedzieć
Freelnacer może średnio zarabiać więcej niż osoba zatrudniona na etacie. Niestety nie oznacza to jeszcze, że jego zdolność kredytowa jest większa. Dlaczego? W przeciwieństwie do osób zatrudnionych na podstawie umów o pracę, jego dochody nie są regularne – w jednym miesiącu mogą być bardzo wysokie, a w kolejnym niskie. Tymczasem jednym z najważniejszych czynników, uwzględnianych przy ocenie zdolności kredytowej jest ciągłość pracy.
Kredyt hipoteczny – umowa o dzieło, umowa zlecenie
Jeżeli pracujesz na podstawie umowy cywilno-prawnej, jednym z najważniejszych czynników, które uwzględni bank podczas oceny Twojej zdolności kredytowej, będzie czas jej trwania. Zdecydowana większość placówek uwzględnia dochody pochodzące z aktualnie obowiązującej umowy o dzieło lub umowy zlecenie, pod warunkiem, że zostały one zawarte co najmniej 12 miesięcy wcześniej. Krótsze umowy zwykle nie są uwzględniane podczas starania się o kredyt mieszkaniowy.
Dochody pochodzące z różnych umów cywilno-prawnych, jak najbardziej mogą być łączone (oczywiście o ile wszystkie spełniają kryterium rocznego czasu trwania). Dzięki temu możliwe jest uzyskanie większej zdolności kredytowej.
Jak dostać kredyt hipoteczny – ciągłość umowy
Aby mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać kredyt mieszkaniowy, bank musi ocenić, na ile regularne są Twoje dochody. Dla Twojej zdolności kredytowej najbardziej wartościowe są długotrwałe umowy. Jeżeli zatem realizujesz niewielkie projekty dla wielu różnych pracodawców i z każdym z nich związany jesteś krótkoterminową umową o dzieło lub umową zlecenie, możesz mieć problemy z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Zwłaszcza jeżeli zdarzają Ci się okresy bez zleceń i bez żadnych (lub ze znacznie mniejszymi) wpływów na konto.
Jeżeli jednak nieregularne projekty i zróżnicowane dochody wynikają z charakterystyki branży, w jakiej pracujesz, możesz przygotować dla banku odpowiednią argumentację. Bez wątpienia będzie miała ona znaczenie podczas rozpatrywania wniosku o kredyt mieszkaniowy.
Kredyt mieszkaniowy – umowa zlecenie lub umowa o dzieło a koszty
Umowy zlecenie oraz umowy o dzieło wiążą się z kosztami uzyskania przychodu w wysokości:
- 20% - to podstawowa wysokość dla umowy zlecenie lub umowy o dzieło;
- 50% - to wysokość dla umów, związanych z rozporządzeniami prawami autorskimi lub innymi wartościami niematerialnymi i prawnymi.
Koszty uzyskania przychodu, czyli odpowiednia część Twojego zarobku, wykazywanego na umowie, będzie przez bank odjęta od dochodu netto. Oznacza to, że do wyliczenia zdolności kredytowej uwzględnione zostanie 80 lub 50% kwoty.
Warto wiedzieć
Co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu
na kupno i wykończenie mieszkania? Przede wszystkim, planuj z wyprzedzeniem. Przyjmuj zlecenia, które wiążą się z dłuższą (co najmniej roczną!) współpracą z danym pracodawcą. Mogą one zwiększyć Twoją zdolność kredytową bardziej niż dużo lepiej płatne, lecz nieregularne projekty.
Zanim zdecydujesz się na kupno mieszkania, przeanalizuj, które z Twoich dochodów i w jakiej wysokości, mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Dzięki temu będziesz w stanie ocenić, na jakiej wysokości kredyt mieszkaniowy możesz liczyć.
Chcesz wiedzieć więcej na temat cen nieruchomości? Jest na to sposób! Przejdź do narzędzia NAVIDOM!
