Zazwyczaj konsumenci obawiają się umowy kredytowej, ponieważ kojarzy im się z trudnym dokumentem zawierającym wiele niezrozumiałych treści. Jak się okazuje, umowa kredytu nie jest wcale taka skomplikowana. Dowody przedstawiamy w artykule poniżej.
Umowa kredytu - co to jest?
Tylko na pierwszy rzut oka umowa kredytowa wydaje się skomplikowanym dokumentem. W rzeczywistości jest zupełnie odwrotnie. Wystarczy zapoznać się ze strukturą oraz najważniejszymi elementami umowy o kredyt, a okaże się, że jej przeanalizowanie i wypełnienie to naprawdę nic trudnego.
W tym miejscu trzeba również zaznaczyć, że umowa dotycząca kredytu znacznie różni się od umowy pożyczki na raty zaciąganej w instytucji pozabankowej. Warto o tym pamiętać. Zanim przedstawimy dokładną charakterystykę umowy kredytu, najpierw wskażemy podstawowe informacje na jej temat. W ten sposób łatwiej będzie zrozumieć, jakim jest dokumentem i co się z nim wiąże.
- umowę kredytową podpisują dwie strony: kredytobiorca (czyli osoba ubiegająca się o kredyt) i kredytodawca (jedna z instytucji finansowych, np. bank),
- w pierwszej części umowy kredytowej znajdują się ogólne warunki umowy (dotyczące m.in. wysokości oprocentowania, prowizji, rat kredytowych czy obowiązków obu stron umowy kredytowej),
- druga część dotyczy indywidualnej sytuacji konsumenta starającego się o kredyt.
Umowa o kredyt - pierwsze zapisy w dokumencie
Pierwsze trzy punkty umowy kredytowej dotyczą następujących kwestii: danych osobowych, kwoty i terminu spłaty kredytu oraz celu, na który zostaną przeznaczone pożyczone pieniądze. To niezwykle ważne informacje, bez których żaden konsument nie otrzyma od banku kredytu gotówkowego czy hipotecznego (w przypadku umowy o kredyt konsolidacyjny wygląda to nieco inaczej).
Dane osobowe w umowie kredytu
W każdej umowie o kredyt należy na początku podać dokładne dane osobowe konsumenta:
- imię i nazwisko,
- numer i seria dowodu,
- numer PESEL,
- adres zameldowania.
Ważne - uzupełnienie danych osobowych w umowie kredytowej to prosta czynność, warto jednak kilka razy sprawdzić, czy zrobiliśmy to poprawnie. Dobrze jest o tym pamiętać, ponieważ nawet najmniejszy błąd może pozbawić nas szansy na uzyskanie kredytu.
Kwota i termin spłaty kredytu
W tym elemencie umowy zawierają się nieskomplikowane informacje, które muszą zostać ustalone i zatwierdzone przez kredytodawcę (czyli kwota kredytu oraz okres spłaty zobowiązania finansowego). W przypadku innej waluty kredytu (np. we frankach szwajcarskich) ten punkt w umowie kredytowej będzie rozbudowany o treść dotyczącą w głównej mierze sposobów wyliczenia wysokości kredytu, transz czy rat kapitałowo-odsetkowych.
Cel uzyskania kredytu musi być zawarty w umowie kredytowej
Każdy bank udzielając kredytu konsumentowi, będzie od niego wymagał, aby podał cel, na który chce przeznaczyć pożyczone pieniądze. W przypadku kredytu hipotecznego kredytobiorca może wykorzystać pozyskaną kwotę od kredytodawcy na zakup nieruchomości (np. mieszkanie) albo budowę domu. Informacja na ten temat musi zawierać się również w umowie kredytowej.
Najważniejsze elementy umowy kredytowej
Umowa kredytowa składa się z wielu elementów i każdy z nich jest niezwykle znaczący dla kredytobiorcy, jednak niektóre elementy mają szczególne znaczenie zwłaszcza w kwestii całkowitego kosztu kredytu. Poniżej opisaliśmy trzy punkty umowy kredytu, które naszym zdaniem każdy konsument powinien znać.
Oprocentowanie kredytu - ważny element umowy kredytowej
Zapis w kwestii oprocentowania kredytu jest jednym z najważniejszych elementów w umowie kredytowej i pod żadnym względem nie można go pominąć. Dlaczego? Ten punkt umowy informuje kredytobiorcę o tym, w jak dużym stopniu wysokość oprocentowania wpłynie na całkowity koszt kredytu. Wysokość oprocentowania zależy od dwóch czynników: marży banku (w każdej instytucji finansowej jest inna) oraz stopy procentowej (która zmienia się w terminie od 3 do 6 miesięcy.
Prowizja od udzielenia kredytu - zapis w umowie, o którym trzeba wiedzieć
W tym punkcie umowy można dowiedzieć się, jakie będziemy musieli ponieść koszty za to, że bank udzielił nam kredytu. Wysokość takiej prowizji w głównej mierze zależy od kwoty zobowiązania (im wyższa suma kredytu, tym bank naliczy nam mniejszą prowizję), stosunku wysokości kredytu do wartości nieruchomości czy wiarygodności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt.
Raty kredytu w umowie kredytowej
Konsument ubiegający się o kredyt w banku powinien mieć wiedzę w kwestii rat kredytowych, których jest kilka. Pierwsza to rata kapitałowa, która stanowi część kredytu i nie posiada dodatkowych kosztów. Kolejną jest rata odsetkowa - jej wysokość zależy od ustalenia wysokości oprocentowania przez kredytodawcę. Ostatnia to rata kapitałowo-odsetkowa - czyli połączenie obu wymienionych rat w jedną. W umowie kredytowej powinna znajdować się informacja na temat jednej z wymienionych rat.
Podpisanie umowy kredytowej a wypłata kredytu
W umowie kredytowej warto zwrócić też uwagę na punkt dotyczący wypłaty kredytu. Tę kwestię najlepiej wyjaśnić na przykładzie kredytu hipotecznego. W przypadku tego rodzaju zobowiązania finansowego wyróżniamy dwa sposoby otrzymania pieniędzy od banku:
- jednorazowo - w sytuacji, gdy konsument zdecydował się na kupno nieruchomości (np. mieszkania) od sprzedającego, który nie ma zaciągniętego kredytu hipotecznego,
- w transzach - jeśli kredytobiorca planuje budowę domu. Bank będzie wypłacał transze wraz z postępami budowlanymi.
Po przeanalizowaniu wszystkich elementów umowy kredytowej i sprawdzeniu, czy nie popełniliśmy błędu w żadnym zapisie, warto dowiedzieć się jeszcze od kredytodawcy, jakie są prawa konsumenta. Gdy będziemy pewni poprawności dokumentu, wtedy możemy spokojnie go podpisać. Potem następuje zakończenie procedury kredytowej i uruchomienie kredytu.
