Co trzeba zrobić, aby zakupić własne mieszkanie? Jest kilka rozwiązań. Warto przy tym pamiętać, że wkład własny nie musi mieć tylko i wyłącznie formę gotówki.
Z uwagi na znaczne zaostrzenie polityki kredytowej na przestrzeni ostatnich kilku lat znacznie spadła dostępność kredytów hipotecznych. Dodatkowo Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła rekomendację S. Na skutek tego hipotekę mogą otrzymać tylko te osoby, które na nią rzeczywiście stać. Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest w ogóle możliwy do uzyskania?
W roku 2014 z polskiego rynku zniknęły kredyty hipoteczne udzielane bez wkładu własnego. Instytucje finansowego zrezygnowały też z finansowanie nawet 110% wartości nieruchomości, co do tej pory było praktyką dość częstą. W roku 2017 minimalna wartość wkładu własnego osiągnęła 20%. Na takim poziomie utrzymuje się do dzisiaj. Trzeba przy tym pamiętać, że osoby wnoszące wkład własny są o wiele bardziej wiarygodnymi kredytobiorcami, dlatego banki najchętniej udzielają im kredytów. Jednak jeszcze kilka lat temu wkład własny traktowano jako swego rodzaju bonus.
Kredytobiorcy, którzy posiadali wkład własny mogli liczyć w zamian za niższą marżę. Reszta musiała liczyć się z wyższymi kosztami udzielania kredytów. Dzisiaj w zasadzie kredyt bez wkładu własnego jest nie do zdobycia, chociaż istnieją pewne sposoby na to, aby otrzymywać kredyt hipoteczny bez posiadania 20% wartości danej nieruchomości w gotówce.
Trudności w uzyskaniu kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego to efekt wprowadzenia cztery lata temu rekomendacji S. To dokument, który zobowiązuje strony starające się o kredyt mieszkaniowy do wniesienia wkładu własnego w określonej wysokości. W roku 2014 było to tylko 5%, ale wartość ta rosła z każdym rokiem. Duża grupa osób nie jest w stanie spełnić tak restrykcyjnych wymogów kredytowych. Jednak cały czas ma ona szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony banku. W praktyce bowiem zdarza się, że umowy kredytowe są podpisywane z osobami, które gotówki nie posiadały, ale wkład własny zdobyły w inny sposób.
Co więc trzeba zrobić, aby zakupić własne mieszkanie? Jest kilka rozwiązań. Warto przy tym pamiętać, że wkład własny nie musi mieć tylko i wyłącznie formę gotówki.
Najczęściej wybieranym rozwiązaniem jest zabezpieczenie kredytu inną nieruchomością. Wystarczy więc posiadać inne mieszkanie czy działkę o wartości wyższej niż wartość wymaganego wkładu własnego. Co ciekawe, druga nieruchomość wcale nie musi być własnością osoby ubiegającej się o kredyt. Banki akceptują bowiem zabezpieczenie hipoteczne ze strony osób trzecich np. rodziców kredytobiorcy.
W przypadku zakupu lokalu z rynku pierwotnego można uzyskać pożyczkę na wkład własny od dewelopera. Coraz więcej firm udziela swoim klientom pożyczek, aby pokryć wymagany wkład własny. W ten sposób mogą bowiem zwiększyć sprzedaż. Ponadto w dość komfortowej sytuacji są osoby pracujące w dużych firmach czy budżetówce. Mogą bowiem starać się o zaciągnięcie pożyczki z kasy zakładowej i przeznaczyć ją na pokrycie wkładu własnego. Nie płacą przy tym dodatkowej prowizji czy oprocentowania. Co więcej, pożyczki z kasy zakładowej nie są rejestrowane w biurach informacji kredytowej. Kolejnym atutem tego rozwiązania jest długi okres spłaty. Dzięki czemu pożyczka nie jest dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Rekomendacja S zawiera zapis mówiący o tym, że środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytów czy pożyczek kredytobiorcy. Trzeba w tym celu złożyć odpowiednie oświadczenie.
Osoby, które nie są w stanie uzyskać 20% wkładu własnego mogą skorzystać ze specjalnych ofert niektórych banków (tutaj można porównać oferty - https://www.kalkulator.pl/kredyt-hipoteczny/). Obecnie banki mogą sfinansować do 90% inwestycji, ale pod warunkiem zabezpieczenia 10% wartości inwestycji. W praktyce więc, banki oferują kredyty hipoteczne z niższym wkładem własnym, ale pod warunkiem wyrażenia zgody na dodatkowe koszty finansowania. Jeszcze do niedawna rozliczano to za pomocą ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obecnie stosuje się raczej podwyższenie marży. W niektórych bankach wyższa stawka marży obowiązuje tylko do momentu osiągnięcia 80% wkładu własnego. W innych jednak więcej płacić trzeba przez cały okres spłaty zobowiązania.
